张女士的丈夫因车祸不幸身亡，张女士想起曾为丈夫购买了一份人身保险，于是找保险公司理赔。但保险公司以货车不属于保险合同里约定的“私家车”为由，只愿按照基本保险金额的2倍赔付。近日，江苏省南通市通州区人民法院审理了这起人身保险合同纠纷，并最终判决保险公司按照保险合同的约定，赔偿基本保险金额的15倍。
2018年3月15日，张女士以其丈夫解某为被保险人，在被告某保险公司处投保了一份人身保险。保险条款中约定，被保险人在驾乘私家车、单位公务或商务用车期间，遭受意外伤害导致身故或身体全残的，保险金为基本保险金额的15倍。此外情形按基本保险金额的2倍赔付。
保险合同的“释义”中对“私家车、单位公务或商务用车”进行了详细解释，包括要符合汽车分类国家标准；有合法有效行驶执照的，不收取任何形式费用的非商业营利性用途；主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；驾驶员座位在内最多不超过9个座位等。
2021年8月3日，解某驾驶自家购买的重型仓栅式货车运输快递时，发生连环碰撞事故，并致其本人当场死亡。张女士向保险公司申请理赔，保险公司以解某驾驶的货车不属于释义中有关“私家车”解释为由，按基本保险金额的2倍给付了张女士10万元。张女士不服，将保险公司告上法庭。
通州法院经审理认为，案涉释义性条款通过专业性术语对“私家车”进行了定义，但该释义背离了一般人的通常认知和通俗理解，实质上限缩了在保险事故发生后，保险公司以此拒赔的范围，变相限制或免除了保险公司的保险责任，构成实质意义上的保险人免责条款。因此，保险公司应当依法履行提示和说明义务。庭审中，被告保险公司所举证据不能证明其在订立保险合同前，就保险合同中免除或限制保险人责任的条款，作出提示和明确的说明义务，故保险公司应该按照“驾乘车意外伤害身故或身体全残保险”金的约定，向原告赔付15倍基本保险金额，即75万元。扣除已赔付的10万元，被告还应向原告赔付65万元。判决后，双方均未上诉。
【法官说法】免责条款经过提示、明确说明才产生效力
保险合同除去专门列举免责条款的章节，仍然可能存在其他免除保险人责任的条款。本案中涉及的释义性条款，其内容实质在于限制、免除或者减轻保险人责任的，也应当属于“免除保险人责任的条款”，也应经过提示、明确说明才产生效力。而且，本案中保险公司将免责条款章节放在第六部分，而案涉释义性条款放在第十八部分，具有极强的“隐蔽性”。
法官提醒，保险合同是一种最大诚信合同，因投保人和保险人的意思表示一致而成立，并以保险人和投保人的相互诚信为基础。因此，在保险合同签订前，保险公司对相关免责条款负有提示、明确说明义务，使投保人更好地理解保险合同条款内容，从而减少纷争。
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